Vous avez un projet immobilier qui vous comptera 200 000 euros environ. Cependant, vous n’avez pas assez de moyens financiers pour atteindre vos objectifs. Heureusement, vous avez la possibilité de faire un emprunt auprès de votre banque. Celle-ci se basera sur vos revenus pour déterminer si vous êtes éligible ou pas. Pour donc savoir le salaire que vous devez percevoir afin d’obtenir ce type de crédit sur une durée de 25 ans, vous devez prendre en compte certains points essentiels.
Plan de l'article
L’activité professionnelle
Votre activité professionnelle est importante pour connaître les rémunérations que vous devez avoir chaque mois pour décrocher un emprunt de 200 000 euros sur 25 ans. En effet, les banques analysent chaque requête de prêt avec attention. Le but est de s’assurer que le remboursement sera effectif dans le délai. Pour cela, elle se base sur vos revenus mensuels dans l’optique de voir s’ils sont confortables.
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Alors, les établissements procèdent à un classement. La structure financière prend en compte votre salaire si vous êtes :
- un contractuel ;
- intérimaire ;
- en CDD ;
- en CDI au cours d’une phase d’essai.
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Cependant, elle effectue le calcul de la moyenne des trois dernières années pour déterminer le montant que vous gagnez.
Si vous avez validé votre période d’essai avec un CDI, la banque considère entièrement votre salaire. Lorsque vous êtes un micro-entrepreneur ou un travailleur indépendant, l’établissement évalue vos trois précédents exercices comptables.
Notez qu’il ajoute les primes qui vous sont versées régulièrement. Par contre, les allocations de retour à l’emploi, les pensions alimentaires et les aides sociales ne sont pas dans la liste des rémunérations.
Le taux d’endettement
Pour déterminer le salaire que vous devez percevoir pour décrocher un crédit de 200 000 euros sur 25 ans, vous devez évaluer votre taux d’endettement. Il est l’élément principal que les banques étudient avant de vous accorder un prêt de ce montant. L’idée est de prévoir les éventuelles défaillances de paiement. L’objectif est de vous protéger, car vous risquez d’être asphyxié par un surendettement.
En réalité, le remboursement mensuel ne doit pas excéder un tiers de ce que vous gagnez. Alors, votre taux d’endettement doit être de 35 % et pas plus. Si vous allez au-delà, vous ne serez pas en mesure d’honorer vos dettes.
Pour connaître donc votre taux d’endettement, vous devez faire le rapport entre la totalité de vos charges courantes avec les revenus que votre foyer gagne. N’oubliez pas d’inclure les mensualités de crédits. Si vous avez des difficultés référez-vous à un calculateur en ligne pour avoir une réponse rapide.
Le reste à vivre
Le reste à vivre est un élément que les banques passent au crible pour savoir si votre salaire vous permet d’être éligible. Cela consiste à déterminer le montant qu’il vous restera après déduction des charges fixes. Il varie d’un foyer à un autre.
Si vous êtes une famille nombreuse, votre salaire doit être plus élevé. Votre zone d’habitation est aussi un point clé pour savoir si votre reste à vivre est suffisant. Les personnes dans les grandes villes n’ont pas le même train de vie que celles qui sont dans les localités moins développées.
Bien entendu, votre reste à vivre doit être intéressant pour que votre dossier rassure les structures bancaires.
Le saut de charge
Le saut de charge peut vous aider à avoir un financement même si vous avez un salaire bas. En effet, ce dispositif est la différence entre les dépenses actuelles ayant rapport à votre logement et la somme de votre future mensualité. S’il est important, vous risquez de ne pas assurer vos obligations de paiement.
Par contre, si le saut de charge est en dessous du plafond exigé, vous avez une chance d’obtenir un prêt de 200 000 euros sur une durée de 25 ans.
L’opération pour déterminer le salaire pour emprunter 200 000 € sur 25 ans
Notez qu’une période de 25 ans équivaut à 300 mensualités. Alors, pour connaître les rémunérations qui peuvent vous aider à décrocher ce crédit, vous devez faire 200 000/300 666 €. N’oubliez pas aussi que vous ne devez pas dépasser 33 % comme taux d’endettement.
Vous devez donc percevoir 666 x 3 = 2 018 €.
2 018 € est le salaire que vous devez avoir pour obtenir un prêt de 200 000 €.
Les frais annexes à prendre en compte
Au-delà du montant du prêt, il est crucial de prendre en compte les frais annexes qui seront associés à votre emprunt. En effet, ces derniers peuvent avoir un impact significatif sur le coût total de votre crédit immobilier.
Vous devrez tenir compte des frais de dossier généralement facturés par la banque lors de la mise en place du prêt. Ces frais varient selon l’établissement financier et représentent souvent un pourcentage du montant emprunté. Vous devez également prendre en compte les charges liées à votre projet.
N’oubliez pas les frais liés aux assurances obligatoires. Les établissements prêteurs exigent généralement une assurance décès-invalidité qui garantit le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Le coût de cette assurance peut être calculé en fonction…
Les alternatives pour emprunter 200 000 euros sur 25 ans
Si vous ne remplissez pas les conditions nécessaires pour emprunter 200 000 euros sur 25 ans, pensez à bien connaître les alternatives qui s’offrent à vous. Il existe plusieurs options qui pourraient vous permettre d’obtenir le financement qu’il vous faut.
Vous pourriez envisager de raccourcir la durée du prêt. En optant pour une période plus courte, vous réduirez le montant total des intérêts que vous aurez à payer. Cela se traduira par des mensualités plus élevées. Assurez-vous donc de bien évaluer votre capacité à rembourser un prêt sur une période plus courte.
Une autre possibilité serait de réduire le montant emprunté. Si vos besoins financiers sont flexibles, il peut être intéressant d’envisager un montant inférieur au départ. Cela pourrait faciliter l’accès au crédit et diminuer votre niveau d’endettement.
Il est aussi possible d’augmenter vos revenus afin de répondre aux exigences des banques. Vous pourriez envisager une augmentation salariale dans votre emploi actuel ou rechercher des opportunités professionnelles offrant une meilleure rémunération.
Si aucune alternative ne semble viable dans votre situation actuelle, il peut être judicieux de faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel sera en mesure d’étudier votre dossier et de trouver des solutions adaptées à votre profil financier.
Emprunter 200 000 euros sur une période de 25 ans nécessite une solide situation financière et des revenus confortables. Si vous ne remplissez pas les critères requis, explorez toutes les alternatives disponibles avant de prendre une décision importante pour votre avenir financier.
